发生交通事故后，当事人最关心的问题是保险到底能赔哪些钱。交强险和商业三者险分别承担什么责任？医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金怎么算？在广东广州，很多当事人因为不清楚理赔项目，协商时少要了钱，或者被保险公司以“不属于理赔范围”为由拒赔。
一、保险赔付顺序与法律依据
《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照过错责任分担。
《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定，机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足的，由侵权人赔偿。
二、可以主张的赔偿项目
依据《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条，赔偿项目包括医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入；造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。各项目具体计算标准适用《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》。
实务中，交强险自2020年9月19日起按调整后的责任限额执行，死亡伤残赔偿限额为十八万元，医疗费用赔偿限额为一万八千元，财产损失赔偿限额为二千元；商业三者险按保险合同约定理赔；仍然不足的，由侵权人按责任比例承担。
三、办理流程
第一步，事故发生后及时报警并报保险公司，固定现场证据；第二步，保存全部医疗票据、病历、误工证明等材料；第三步，治疗终结后，逐项核算损失；第四步，向保险公司提交理赔材料，协商不成的，可在诉讼中将保险公司一并列为被告；第五步，涉及伤残的，先完成伤残鉴定再主张残疾赔偿金。
四、证据要点
（1）交通事故认定书、驾驶证行驶证信息；
（2）交强险、商业险保单；
（3）医疗费票据、费用清单、病历；
（4）误工证明、工资流水、劳动合同；
（5）护理费票据、交通费票据；
（6）伤残鉴定意见书（如涉伤残）。
五、常见问题解答
问：交强险和商业险能一起赔吗？答：可以，赔付顺序是先交强险、后商业险、仍不足再由侵权人承担，实践中会一并处理。
问：保险公司说“医保外用药不赔”合理吗？答：是否属于合理且必要的医疗费，需结合病历和用药情况判断，不能仅凭保险公司单方说法，争议可依法主张。
问：精神损害抚慰金能赔吗？答：造成严重精神损害的可以主张，但需结合伤残情况、过错程度等综合认定，个案差异较大。
六、唐程义律师简介与咨询
唐程义律师毕业于安徽大学法学系，现任广东天习律师事务所副主任，兼任广州市黄埔区人民法院特聘调解员，执业十余年。唐程义律师专注广州地区交通事故伤残鉴定理赔、事故责任纠纷、保险拒赔维权，长期为广州及珠三角地区交通事故当事人提供伤残鉴定、理赔计算与诉讼代理服务，熟悉广州各法院对人身损害赔偿案件的裁判口径，处理过大量保险理赔争议。办案坚持依法维权、透明沟通、不承诺结果，先评估、后委托。
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