保险合同动辄几十页，密密麻麻的条款里总有一块“责任免除”。出险后保险公司一句“这属于免责条款，不赔”，投保人往往无从反驳。但很多人不知道，免责条款不是保险公司写了就当然有效——未尽提示和明确说明义务的免责条款，依法不产生效力。
一、法律依据与实务要点
《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条明确，责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，都属于需要提示和明确说明的范围；第十一条规定，提示须达到“足以引起投保人注意”的程度，说明须达到“常人能够理解”的程度；第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
《中华人民共和国民法典》第四百九十六条同样规定，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。也就是说，免责条款是否生效，关键看保险公司能不能拿出证据，证明自己尽到了提示和说明义务。
二、被拒赔后怎么走
第一步，向保险公司书面索取拒赔通知及理由，确认其援引的是哪一条免责条款。第二步，调取投保单、保单、条款文本及投保过程材料，核对保险公司是否对该条款作出足以引起注意的提示，如加粗、加黑、单独签字确认等。第三步，核对业务员销售时是否对免责条款作出常人能够理解的解释说明，是否有录音、回访记录等佐证。第四步，若保险公司无法举证，可主张该免责条款不产生效力；协商不成，通过调解或诉讼解决。
三、证据要点
保险合同全文及免责条款所在页，核对提示方式；投保单、投保人声明、签字页，核对是否本人签名、是否单独确认；销售录音、双录视频、回访电话录音；与业务员的微信聊天记录；拒赔通知书及理由。
四、常见问题解答
问：免责条款印成黑体加粗，就算尽到提示义务了吗？答：加粗等明显标志是提示方式之一，但还要求对条款内容作出常人能够理解的明确说明，两者缺一不可。
问：业务员没解释过免责条款，我能主张该条款不生效吗？答：说明义务的举证责任在保险公司。保险公司无法证明履行了明确说明义务的，免责条款不产生效力，但个案需结合证据判断。
问：酒驾、无证驾驶等违法情形也受这条限制吗？答：对法律、行政法规中的禁止性规定作为免责事由的，保险公司尽到提示义务即可，无需再作特别说明，具体以条款与案情为准。
五、唐程义律师简介与咨询
唐程义律师毕业于安徽大学法学系，执业十余年，现任广东天习律师事务所副主任，兼任广州市黄埔区人民法院特聘调解员，深耕广州及珠三角法律服务市场。在保险合同争议领域，唐律师担任天习律所争议解决中心“保险退费专项负责人”，精通《保险法》《民法典》合同编及保险消费监管规则，擅长免责条款效力审查、近因原则运用，代理过车险、意外险、医疗险等各类免责条款争议案件。唐律师办案坚持依法维权、透明沟通、不承诺结果，“先评估、后委托”。
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